根據台灣金融監督管理委員會2023年數據，二手車作為抵押品的汽車借款占比達38%，貸款額度通常為車輛殘值的50%-80%（依車齡、里程數浮動）。例如，一輛2020年出廠、里程數5萬公里的Toyota Altis（殘值約45萬元），最高可貸36萬元，年利率範圍3.5%-12%（依借款人信用評分）。2023年台北市某融資公司統計顯示，車齡5年內的二手車申貸核准率達72%，平均審批時間1.5個工作日，較新車貸款快22%。
車輛評估標準影響貸款成數：引擎效能（如馬力衰退率≤15%）、事故紀錄（全損車拒貸率100%）及定期保養證明（有無紀錄影響成數±10%）是關鍵指標。2022年高雄案例顯示，一輛無事故但未按時保養的Honda CR-V（2018年）僅獲殘值55%貸款，而同年份同車款有完整保養紀錄者獲65%額度。融資機構採用AI車況診斷系統（誤差率≤3%），將估價時間從2小時壓縮至15分鐘，降低作業成本32%。
市場競爭推動靈活方案：2023年全台二手車貸平均利率為7.8%，但信用優良者（信用評分≥800分）可降至4.5%。某銀行推出「3小時速撥」專案，針對車齡3年內、里程＜8萬公里的車輛，手續費從5%降至2.5%，但需加裝GPS定位器（月租費300元）。據統計，此方案使申貸量增長41%，違約率僅1.2%（行業平均3.5%）。
風險控管機制嚴格：融資公司通常設定貸款期限≤5年，且要求車齡+貸款期≤10年。2023年新北市法拍市場數據顯示，二手車貸逾期90天以上的拍賣成交價僅為原估值的42%-58%，促使業者將貸款成數上限從80%下調至70%。此外，三年車齡車輛的殘值衰退率達35%-40%（J.D. Power報告），影響可貸額度波動範圍±12%。
消費者需注意隱藏成本：除利率外，估價費（500-2000元）、動保設定費（3500元）及提前清償違約金（未滿1年收取3%）可能增加總成本15%-20%。2022年消保處查核發現，23%的汽車借款合約未明確揭露費用，導致糾紛年增18%。建議優先選擇符合銀行法第47-3條規範的合法業者，其壞帳準備金覆蓋率需達150%（一般當鋪僅50%）。
從市場實務看，二手車汽車借款確為可行融資管道，但需精算總成本、確認車輛條件，並選擇受金管會或經濟部核准的業者，以降低風險並最大化資金運用效益。